Как вернуть страховку по кредиту

Страхование в сфере кредитования не является обязательным. Понуждение к покупке страховки в момент оформления кредита законом запрещается.

Однако широко распространена ситуация, в которой в кредите может быть отказано или процентная ставка увеличена, в случае отказа от заключения договора страхования. Поэтому законодательство и правоприменительная практика имеют инструменты для возврата страховки по кредиту.

Законодательная база

Законов, на которые нужно опираться для того, чтобы вернуть страховку по кредиту, несколько. Основные из них – Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Гражданско-процессуальный кодекс РФ.

Когда можно вернуть страховку

В период охлаждения

«Периодом охлаждения» называется время, в течение которого потребитель может отказаться от навязанной или ненужной страховки.
Составляет он 14 календарных дней и действует в отношении большинства видов добровольного страхования в отношении физический лиц (в том числе, страхование жизни, имущества, транспортных средств, медицинское страхование, заключение договора потребительского кредитования с оформлением страховки).

Для возврата страховки необходимо написать в предусмотренный срок заявление об отказе от договора и отнести его филиал страховой компании.

При досрочном погашении кредита

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договор не содержит других условий.

Однако суды пошли по пути возврата страховки, учитывая, что целью страхования выступает обеспечение исполнения обязательства, в то время, как основное обязательство (выплата кредита) исполнено.

Таким образом, при досрочном погашении кредита необходимо:

• изучить договор на предмет возможности возврата страховки в случае досрочного погашения;
• обратиться к страховщику;
• обратиться в суд (при отказе страховщика).

Особенности возврата страховки при отдельных видах кредитования

При покупке автомобиля

При покупке автомобиля часто навязывается страхование жизни, которое является добровольным.

Отказаться от него можно:

• в течение «периода охлаждения», если страховой случай не наступил;
  при досрочном погашении кредита;
• в случае признания судом пункта о страховке недействительным.

При покупке жилья (ипотека)

При ипотечном кредитовании на потребителя законом возлагается обязанность страховать заложенное имущество от всех возможных рисков в полной стоимости и за свой счет.

Однако банк не может обязать и не имеет права навязывать страхование личных рисков (жизни и здоровья). От этой страховки можно отказаться, но одновременно с этим банк имеет право ужесточить условия договора.

При получении потребительского кредита

При получении потребительского кредита обычно предлагается к заключению один из видов договоров:

• страхования жизни и (или) здоровья заемщика;
• страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;
• страхования иного страхового интереса заемщика.

Вернуть страховку можно:

• в течение периода охлаждения;
• если кредит погашен раньше указанного срока.

К договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года, будет применятся правило, при котором при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии, пропорциональную количеству оставшихся дней (при отсутствии страховых случаев).

Куда жаловаться

Если страховая компания отказывает в возвращении страховки по кредиту, то потребитель имеет право обратиться за защитой нарушенных прав в Роспотребнадзор или суд.

В Роспотребнадзор

Для обращения Роспотребнадзор необходимо составить жалобу, включающую следующие данные:

• «шапка» (сведения об адресате и заявителе);
• причина обращения;
• требования;
• перечень приложенных документов (копии);
• дата и подпись.

Жалобу можно направить почтой либо через Интернет. В случае если факты, изложенные в жалобе, подтвердятся, Роспотребнадзор выдаст страховой компании предписание для устранения нарушений.

В суд

Если досудебный порядок урегулирования спора оказался неэффективным, потребитель имеет право обратиться в суд.

В исковом заявлении должны быть следующие сведения:

• наименование суда;
• данные об истце (потребителе);
• данные об ответчике (страховщике);
• описание ситуации (данные о займе и страховании, основания для отказа от страховки, меры досудебного урегулирования);
• требование (о расторжении договора и взыскании страховой премии);
• перечень приложений;
• подпись и дата.

Исковое заявление необходимо подавать в суд общей юрисдикции по выбору истца: по месту нахождения организации (филиала), жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.

Как вернуть страховку по кредиту: куда обращаться в регионах РФ